Povinné ručení - kritéria pro výběr
 
     
  Povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti za škodu    způsobenou provozem motorového vozidla se od roku  2000 stalo pojištěním povinně smluvním. To znamená, že vlastník tuzemského vozidla má povinnost uzavřít smlouvu o povinném ručení u některé z pojišťoven, která získala licenci od ministerstva financí. Při provozu vozidla musí mít u sebe doklad o pojištění. Pokud u sebe doklad nemá, hrozí mu pokuta do 500 Kč. Kdo provozuje vozidlo bez tohoto pojištění, hrozí mu pokuta až do 20 000 Kč a zákaz řízení motorových vozidel až na jeden rok. Toto pojištění upravuje zákon č. 168/1999 Sb., ve znění pozdějších předpisů, 
o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla).
 
     
  Pojištění se sjednává pro případ škody, kterou pojištěný způsobí provozem vozidla jiné osobě na zdraví, životě, majetku, nebo která má formu ušlého zisku. Z tohoto pojištění má tedy pojištěný nárok, aby za něho pojišťovna nahradila poškozeným uplatněné a prokázané nároky na náhradu škod, které pojištěný poškozenému způsobil. Pojišťovna poškozenému hradí kromě škody také účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování nároků na náhradu výše uvedených škod.  
     
  POJISTNÍKEM, tedy tím, kdo má povinnost uzavřít pojistnou smlouvu, je vlastník nebo spoluvlastník tuzemského vozidla (nebo řidič cizozemského vozidla).  
     
  POJIŠTĚNÝM je dle zákona ten, na jehož odpovědnost za škodu se pojištění odpovědnosti vztahuje. To je každá osoba, která bude odpovídat za škody způsobené provozem pojištěného vozidla. Tedy i řidič, který není vlastníkem pojištěného vozidla a vozidlo si jen půjčil. Je to ale i ten, kdo způsobil škodu vozidlem, které použil neoprávněně. V tomto případě má však pojišťovna nárok na náhradu pojistného plnění, které za něj zaplatila.  
     
  POŠKOZENÝM je ten, komu byla provozem vozidla způsobena škoda a má nárok na náhradu škody podle tohoto zákona. (Vlastník vozidla se může stát poškozeným pouze v případě, pokud mu byla jeho vozidlem způsobena škoda na zdraví a pokud vozidlo řídila jiná osoba).  
     
  Kritéria pro výběr povinného ručení  
     
 

…cena pojištění

 
 

U většiny klientů představuje rozhodující faktor pro výběr pojišťovny. Základní pojistné se mezi pojišťovnami výrazně neliší, proto je třeba vzít v úvahu i další podmínky. Při srovnání pojišťoven podle ceny (při daných limitech plnění) je třeba vzít v úvahu i bonusy a možnost področních plateb. Většina pojišťoven umožňuje področní platbu bez přirážek.

 
     
  …asistenční služby  
  Asistenční služby jsou dalším důležitým faktorem pro výběr pojištění. Nejčastěji zahrnují uhrazení nákladů
na technickou pomoc (opravu, odtah, uschování, atd.), ubytování v nouzi, náhradní dopravu, půjčku, apod. Jednotlivé pojišťovny se odlišují v rozsahu, územní platnosti (zda i v zahraničí a v jakém rozsahu), v limitech plnění, dále i v tom, komu je určena! Některé pojišťovny mohou poskytovat asistenční služby jen pro poškozeného a pro pojištěného již ne. Jiné pojišťovny nabízejí tyto služby i pro pojištěného v případě nezaviněné havárii či poruše vozu. Důležité jsou rovněž limity plnění. Lze se setkat i s nabídkou pouhého přivolání asistenční služby a náklady si musí hradit pojištěný sám. Širší rozsah asistenčních služeb je zpravidla nabízen u vyšších variant.
 
     
  ...limity pojistných plnění pro věcné škody a škody na zdraví (pojistné krytí)  
  Základní limity jsou nastaveny právním předpisem, tudíž každá pojišťovna musí minimálně tyto limity dodržet. Většina pojišťoven nabízí dvě varianty pojistného krytí, výjimečně tři nebo jednu variantu. Většinou je příplatek za vyšší limit nízký a stojí za úvahu, přesto kdo nepoužívá auto denně či nejezdí na frekventovaných silnicích či do zahraničí si vystačí se základním limitem plnění, který činí 18 mil. Kč pro škody na majetku a 35 mil. Kč pro škody na zdraví.  
     
  ...doplňkové pojištění zdarma  
  Nabídku doplňkových pojištění lze třeba vzít rovněž do úvahy při výběru pojišťovny. Většinou jde pouze
o marketingové akce typu úrazové pojištění sedadla, pojištění garáže, apod. Některá doplňková pojištění
mají svá opodstatnění - například pojištění právní  ochrany do určité výše zdarma.
 
     
  ...slevy na jiná pojištění a připojištění dalších rizik  
  Povinné ručení je samo o sobě pro pojišťovny většinou ztrátové. Přesto tento produkt pojišťovny poskytují
z důvodu zkompletování nabídky produktů a zejména z důvodu získání potenciálních klientů, kterým mohou nabídnout jiné své produkty a získat si jejich věrnost na svou stranu. Nejčastěji jsou poskytovány slevy
ve výši 5 – 30 % z pojistného na havarijní pojištění - pojištění čelního nebo všech skel, pojištění zavazadel a věcí osobní potřeby, pojištění úrazu dopravovaných osob, připojištění výše nákladů na opravu vozidla, apod. Zde záleží na tom, zda klient uvažuje o sjednání takového pojištění.
 
     
  ...finanční síla, pověst pojišťovny a hustota likvidatur  
  Povinné ručení je samo o sobě ztrátový produkt. Aby pojišťovna dostála svým závazkům (nejen vůči poškozeným, ale i klientovi) je nutná finanční síla. Je důležitá, i přestože Česká kancelář pojistitelů přebírá závazky za klienta zkrachovalé pojišťovny v případě vzniku pojistné události. Rovněž je dobré se ptát (třeba známých) na zkušenosti s likvidací pojistných událostí (i z havarijního pojištění). Dostupnost likvidatur, rychlost plnění závazků a obslužný servis je také důležitý a pro mnohé klienty zásadní.  
     
     
  A jaké jsou nejčastější dotazy kolem povinného ručení…  
     
  Co znamená povinně smluvní pojištění odpovědnosti z provozu vozidla? Je to totéž co povinné ručení?
Pro zjednodušení odpověď rozložíme na dvě části:
- „pojištění odpovědnosti“ obecně znamená, že pojišťovna přebírá nároky poškozeného vůči pojištěnému za škodu, kterou pojištěný poškozenému způsobil (např. pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě – dítě rozbije u sousedů televizi a má-li rodič uzavřené pojištění odpovědnosti pro tyto případy, pak pojišťovna sousedovi škodu uhradí)

- „povinně smluvní“ znamená, že je zde zákonem stanovena povinnost pro určitou skupinu osob uzavřít toto pojištění a to formou smlouvy (existuje i celá řada pojištění dobrovolně smluvních – např. již výše uvedené pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, ale také celá řada zákonem stanovených povinně smluvních pojištění odpovědnosti, dotýkajících se jiných lidských činností, při kterých může být způsobena škoda a společnost má zájem chránit poškozené – např. pojištění odpovědnosti z provozu letadel nebo povinně smluvní pojištění odpovědnosti z provozování práva myslivosti).
 
     
  Na jak dlouhou dobu se pojištění odpovědnosti uzavírá?
Pojistná smlouva musí obsahovat též údaje o době trvání pojištění a pojistném období. Tyto otázky lze proto dohodnout přímo s pojistitelem.
 
     
  Lze změnit pojišťovnu?
Ano. Je však ale nutno pamatovat na související povinnosti. Například, do 7 dnů od zániku pojištění musí být uzavřena nová pojistná smlouva nebo je nutno odevzdat ve stejné lhůtě registrační značky (SPZ)  a osvědčení o technickém průkazu příslušnému orgánu evidence. Jinak hrozí sankce.
 
     
  Jak si vybrat pojišťovnu?
Každá z pojišťoven, které obdržela od Ministerstva financí licenci, bude schopna váš vůz kvalitně pojistit, uzavřít s vámi pojištění odpovědnosti. Každá však bude hledat toho „svého“ zákazníka a jej nabídka se může tudíž v drobnostech lišit od ostatních. Můžete si porovnat pojistné, rozsah pojistné ochrany, zejména pokud jde o výši limitů pojistného plnění apod. Po mnoha desetiletích je velkou příležitostí pro klienty najít si tu svoji pojišťovnu.
 
     
  Mohu si v případě, že jsem při havárii poškozený, nechat vyplatit dvojnásobné odškodnění: z povinného ručení viníka a ze své havarijní pojistky?
Nikoli, zákon to považuje za trestný čin. Likvidace škody musí být uplatněna z povinného ručení viníka nehody.
 
     
  K čemu jsou dobré nadstandardní tarify povinného ručení?
Mají vyšší limity plnění - místo standardních pěti milionů korun pro případ škody na majetku a osmnácti milionů korun pro případ škody na zdraví jsou v nejvyšším tarifu často trojnásobné i vyšší sumy. Klient tak má zaručeno, že veškeré závazky vzniklé z jím zaviněné nehody uhradí pojišťovna, a že se tak nevystaví riziku zadlužení na dlouhá léta dopředu. Náhrady poškozeným totiž mohou dosahovat milionových částek. Největší událostí, kterou likvidovala Česká pojišťovna, byla havárie autobusu na Slovensku - náhrada škody v tomto případě dosáhla 20 milionů korun. Ze zahraničí jsou však známy případy,kdy jedna nehoda přišla v přepočtu na stovky milionů korun - třeba havárie v tunelech pod Alpami.
 
     
  Mám vrak automobilu neodhlášeného z evidence a nechci stát frontu na inspektorátu. Mohu nyní uzavřít smlouvu, auto v lednu v klidu odhlásit a pojistné nezaplatit?
Nikoli, zaniklo-li pojištění v době, kdy ještě nebylo zaplaceno pojistné, má pojišťovna právo na pojistné
do dne zániku pojištění. A pokud se mezitím stala nehoda, tak ústav má právo na pojistné až do konce kalendářního měsíce, v němž pojištění zaniklo. Vyhnout se frontám na inspektorátu tedy lze, je však třeba
s určitou platbou počítat.
 
     
  Musí si majitel auta sjednat povinné ručení, když sice vůz neodhlásí ani neodevzdá státní poznávací značku, ale s vozem nejezdí a má ho například v garáži? Týká se to třeba veteránů?
Povinnost sjednat povinné ručení vzniká nejpozději v okamžiku, kdy se s vozidlem vyjede na veřejnou pozemní komunikaci. Pokud s vozidlem, které ze zákona musí mít sjednáno povinné ručení, nikdo nejezdí, měl by majitel vrátit dopravnímu inspektorátu RZ (SPZ), respektive ji uložit do sedmi dnů od zániku pojistné smlouvy, pokud nebyla uzavřena v této lhůtě nová.
 
     
  Co se stane, když zaplatím pojistné na rok a třeba v březnu ručení zruším. Vrátí se mi pojistné za zbytek roku?
Ano, pojišťovna musí zbytek pojistného vrátit.
 
     
  Mohu přestupovat mezi pojišťovnami? Nepřijdu o bonus?
Přestupy jsou možné, každý ústav je povinen vystavit klientovi na požádání doklad o trvání pojištění a jeho průběhu.
 
     
  Mám třicet let starý vůz, který původní majitel nechal v takzvaném velkém technickém průkazu přepsat na mé jméno, ale já jsem vůz již nepřihlásil v místě svého bydliště. Malý technický průkaz zní tedy stále
na jméno prvního vlastníka. Kdo hradí povinné ručení?
Majitel, který je uveden ve "velkém" technickém průkazu vozidla jako poslední.
 
     
  Jaké škody se z povinného ručení hradí?
Pojišťovna ze zákona hradí za viníka nehody škody na zdraví nebo v případě smrti, škody na majetku, ušlý zisk poškozeného a náklady právního zastoupení poškozeného. Některé pojišťovny poskytují i plnění nad rámec zákona, například odtah havarovaného vozidla poškozeného i viníka a podobně.
 
     
  Vztahuje se povinné ručení na všechny škody?
Zjednodušeně řečeno: pojišťovna nebude hradit škodu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla způsobena. Z pojištění odpovědnosti nebude například uhrazena ani škoda, za niž pojištěný odpovídá svému manželovi nebo manželce či osobám, které s ním v době nehody žily ve společné domácnosti.
 
     
  Slyšel jsem, že řidič musí mít u sebe originál pojistné smlouvy. Co když ho ztratí? Může získat duplikát?
Motorista se musí při kontrole prokázat takzvaný dokladem o uzavření smlouvy o povinném ručení, kterou získá od své pojišťovny. Ze zákona tedy nevyplývá, že by se měl policii prokazovat "dokladem o zaplacení", protože samotnou platbu může motorista uskutečnit například i po internetu. originál pojistku by měl nechat doma. Právě na jejím základě mu pojišťovna v případě ztráty dokladu vystaví opis potvrzení.
 
     
  Musí motorista, jenž má auto na leasing, přistoupit na uzavření smlouvy o povinném ručení u pojišťovny, kterou leasingová společnost vybere?
Povinnost uzavřít smlouvu o povinném ručení má majitel vozidla, kterým je leasingová společnost. Ta má tedy logicky právo si pojišťovnu vybrat. Lze však uzavřít smlouvu ve prospěch vlastníka - to znamená, že pokud leasingová firma chce, může klientovi umožnit uzavřít povinné ručení ve svůj prospěch.
 
     
  Platí povinné ručení i v zahraničí?
Ano. Každá pojišťovna, která toto pojištění nabízí, je povinna vydat pojištěnému na jeho žádost takzvanou zelenou kartu. Ta je dokladem o pojištění pro zahraničí a jsou na ní také uvedeny státy, na které se toto pojištění vztahuje. Jsou i státy, které nejsou zařazeny v systému zelených karet. V těchto případech je nutné zaplatit takzvané hraniční pojištění. Týká se to například Ruska, Běloruska, Litvy nebo Jugoslávie. Seznam zemí, které uznávají zelenou kartu, bývá uveden přímo na kartě.
 
     
  Vyžadují takzvanou zelenou kartu všechny státy?
V některých státech teoreticky stačí jen potvrzení o úhradě povinného ručení. Ovšem pro jistotu by měl mít každý motorista, jenž překročí hranice, mezinárodní doklad - tedy zelenou kartu.
 
     
  Je třeba kvůli sepsání smlouvy o povinném ručení navštívit pojišťovnu?
Není, existuje řada jiných možností. Nejčastější jsou takzvané zelené linky pojišťoven, kam stačí zavolat a pojišťovna pošle za klientem svého obchodního zástupce. U některých pojišťoven lze základní formulář rovněž vyplnit prostřednictvím internetu. Řešením jsou i pojišťovací makléři, kteří dávají na výběr z několika pojišťoven. Naprostá většina dosud sjednaných pojištění je uzavřena na dobu neurčitou a proto se automaticky obnovuje.
 
     
  Prodraží se uzavření pojistné smlouvy přes pojišťovacího makléře?
Ne, makléři dostávají provizi od pojišťoven, klient zaplatí stejnou cenu jako při uzavření pojistky u přepážky.